Technológia

Upstart: Elegáns hitelezési platform egy civilizáltabb kor számára

Milyen Filmet Kell Látni?
 
Forrás: Thinkstock

Forrás: Thinkstock

Felindulás egyike azoknak a Szilícium-völgyi vállalatoknak, amelyek gyilkos pályával rendelkeznek. Az ex-Google munkatársainak csoportja alapította, lakóhelye Thiel munkatársa volt, és a crowdfunding üzlet egy olyan buzgó kifejezés, amely még mindig befolyásolja az ex-Google munkatársainak és Thiel Fellowsnak a használatát. Az Upstart magvető pénzt gyűjtött a Google Ventures-től és Mark Cubantól, majd később 5,9 millió dolláros A sorozatú fordulóban Eric Schmidt és Marc Benioff vonzotta befektetőként. Még olyan szolgáltatást is kínál, amely ugyanolyan klassz, mint támogatói - peer-to-peer hitelezés, ahogyan azt egy csomó intelligens, adatközpontú vállalkozótól elvárná, rengeteg finanszírozással.

Az Upstart 2012-ben indult egy kissé ellentmondásos jövedelemrész-megállapodás (ISA) alkalmazásával. Az ISA lehetővé tenné a hitelt igénylő emberek számára, hogy a pénzért cserébe le tudják írni jövedelmük egy részét - gondoljuk azt, hogy diákok, akiknek főiskolai kölcsönre van szükségük, vagy egy friss diplomás, aki diákhitelt akar fizetni. Ahelyett, hogy jóváírási pontszámot adnának be egy banknak, beküldhetik az Upstartnak az átiratokat, a GPA-t és a szabványosított tesztértékeket. Az Upstart ezután Paul Gu, a fent említett Thiel ösztöndíjas által kifejlesztett modellt használta annak megállapítására, hogy a hitelfelvevő milyen valószínűséggel törleszt. Minél jobb az osztályzata, annál jobbak a karrierlehetőségei, annál valószínűbb, hogy jó árfolyamon kap hitelt az Upstarttól.

'A kölcsöntől eltérően nincs ISA-val visszafizetendő tőkeegyenleg: az iskola utáni siker szintjétől függően a hallgató végül többet vagy kevesebbet fizethet, mint a finanszírozott összeg' - írta az American Enterprise Institute konzervatív agytröszt. egy 2014. februári jelentésben . Az Upstart feltételei szerint az ISA-k öt és tíz év között tartanak. Az AEI azzal érvelt, hogy „az ISA-k jobban alkalmazhatók a diákok finanszírozására, mint a hagyományos diákhitelek”, mert „ebből a fizetési struktúrából felvett kölcsönök (de a hagyományos tőkebefektetések tulajdonosi szempontjai nélkül) az ISA-nak a hallgatók többet fizetnek, ha sikeresek a fizetésért cserébe. kevesebb, ha oktatási beruházásuk nem sül el. ”

„Ezen túlmenően - folytatja az AEI-jelentés - mivel az ISA-befektetők csak akkor nyereséget keresnek, ha egy hallgató sikeres, ezért jobb feltételeket kínálnak a hallgatók számára azokra a programokra, amelyek várhatóan nagy értéket képviselnek, és erőteljes ösztönzőkkel támogatják a diákokat mind az iskola, mind pedig az iskola folyamán. érettségi után. ” Ez, bár a finanszírozó egyedi pénzügyi érdekein alapszik, beszél az „online hitelezési forradalom belső emberségéről”, amelyet Simon Cunningham a hitelnyújtási jegyzőkönyvben írt 2014. május elején.

Sidney Crosby egyetemre járt

De az AEI bullish jelentése és a sajtó, a befektetők és a hitelfelvevők jó hangulata ellenére az Upstart ugyanabban a hónapban abbahagyta az ISA-k kínálatát . 'Továbbra is hatalmas rajongók vagyunk a jövedelem-megosztási megállapodások iránt, és abban rejlő lehetőségeikben, hogy jobb eszközöket biztosítsanak az egyetemek kifizetéséhez és a pályára lépő vállalkozók finanszírozásához' - írta a közleményben az Upstart alapítója és vezérigazgatója, Dave Girouard. „Szabályozási szempontból a jövedelemrész-koncepciót a mai napig nagy szeretettel fogadták. És bár számos szabályozási és szakpolitikai erőfeszítés folyik a piac fejlődésének megkönnyítésére, ezek az erőfeszítések valószínűleg sok évig fognak tartani - ez egy időkeret nem megfelelő egy olyan induló vállalkozás számára, mint a miénk. '

Lehet, hogy az ISA megszűnt, de az Upstart továbbra is „hitelezési platform, amely meghaladja a FICO-t, hogy hitelt kínáljon az egyén jövőbeli lehetőségei alapján”, ahogy Girouard fogalmazott. Bár nem annyira menő, mint az általuk kifejlesztett ISA modell, az Upstart fix kamatozású hitelterméke mégis innovatív és ami a legfontosabb, jó. A 3000 és 25 000 USD közötti hitelköltségek THM-je 6,7% -tól kezdve (az Upstart webhelyénként) és a nemrég bejelentett kapacitás másnapi finanszírozás , ez jó a hitelfelvevők számára - és vonzó modellezett hozamokkal és innovatív, agresszívan adatvezérelt szemléletmóddal jó a befektetők számára.

Az Upstart okos adatkezelése és elemzése a cég titkos szósza. Annak meghatározásakor, hogy milyen hitelminőséget rendeljen a potenciális hitelfelvevőhöz, Girouard azt mondta: „Az egyes hitelfelvevőkre jellemző, hogy mely tényezők számítanak a legjobban. Ha kevés vagy egyáltalán nincs hiteltörténete, akkor az oktatási változók sokat számítanak, mert ezek segítenek megérteni a hitel visszafizetésének képességét. Ha hosszú és stabil hiteltörténete van, az oktatási változók általában sokkal kevésbé számítanak - bebizonyította, hogy jó kockázatot jelent. A foglalkoztatási előzmények számítanak, mert a hitelezők végső soron mindig megpróbálják megérteni, hogy meglesz-e a hitel visszafizetéséhez szükséges pénzforgalom. '

Ha még nem ismeri őket, akkor a hitelminősítések szó szerint fokozatok, kivéve, hogy az As három szintje van: A, AA és AAA. Íme az Upstart által modellezett hozamok hitelminőség szerinti bontása.

Upstart hitelkategóriák

Forrás: Upstart

hány éves volt dan marino, amikor visszavonult

„Az Upstartnál intelligensebb hitelt kaphat, amely többet ért rólad, mint a FICO-pontszámod - gyakran 30% -os vagy annál magasabb kamatlábbal más webhelyek alatt. Pár perc alatt megtudhatja, hogy pontosan melyik hitelre jogosult, és másnap megszerezheti a pénzt ”- mondta Girouard.

Amióta az Upstart májusban felhagyott az ISA modellel, Girouard szerint a vállalat több mint 1000 hitelt nyújtott. „Az üzlet rendkívül gyorsan növekszik - hónapról hónapra több mint 50%. Már több mint 15 millió dollár hitelt nyertünk, és a platform a modelljeink által jósolt vagy valamivel jobb teljesítményt nyújt, ezért ezen a ponton nem lehetünk boldogabbak. '

„Hitelfelvevőink valóban az élet minden területéről és az ország minden részéből származnak. Nagy részük az, amelyet az ipar általában „vékony fájlú” hitelfelvevőknek nevez - csak néhány éves hitelelőzményekkel rendelkező embereknek. De nagyszámú hitelfelvevőnk is van, akiknek több mint 10 éves a hiteltörténete. A közös vonás az, hogy az Upstart olyan digitális bennszülöttekhez szól, akik nagyra értékelik az egyszerű kialakítást és az ügyfélélmény minőségét. '

További információk az üzleti csalólapról:

  • Az 1 billió dolláros ok, amely miatt nem szabad autót vezetni
  • Hogyan agresszív amerikai politikusok sérthetnék a határon az üzletet
  • Vajon a gyorsétkezési ipar egyenlőtlen-e Amerikában?